EBS 다큐프라임 자본주의 다큐 3부 금융지능이 있는가

상호신용금고가 저축은행이다.

은행과 다르다.

후순위 채권

다른 채권자들에 대한 부채가 모두 청산된 후 받을 수 있는 금융상품

저축은행에서 후순위채권을 파는 이유?

BIS 때문

BIS = (기준자기자본 / 위험 가중자산) × 100

BIS란 총자산 중에서 자기자본이 차지하는 비율로 기업 의무구조의 건전성을 나타내는 대표적인 지표

BIS

5% 미만 경영개선 권고

3% 미만 경영개선 요구

1% 미만 경영개선 명령

예금을 빼서 후순위채권으로 돌리면 BIS가 높아져 자산 건전하다는 인정을 받음

예금은 부채로 잡히지만, 채권은 아니다

은행은 맑은 날에는 우산을 빌려주었다가 흐린 날에는 우산을 회수한다 - 마크 트웨인

펀드

펀드는 투자다. 돈을 다 잃을 수도 있다.

펀드 -> 수탁회사 -> 자산수탁회사 -> 주식

실제 투자는 자산운용회사에서 한다.

투자할 때 원금에 대해 수수료를 내고 운용수수료도 따로 낸다.

수수료도 선취,후취,환매수수료가 있다.

보수로 운용,판매,수탁,사무관리가 있다.

수수료와 보수는 수익과 상관없이 비용이 나간다.

펀드수수료 1%가 투자자의 수수료 0.31%를 떨어트린다는 통계가 있다.

1% 수수료가 차이 날 때 40만 원씩 30년 부으면 1억 4,600만 원이 차이가 난다.

펀드 수수료를 따져라. 투자연수가 길수록 금액이 많이 차이 난다.

펀드에서 주식을 사고팔 때 주식매매수수료가 붙는다. 1바퀴 사고파는 것이 펀드 회전율인데 미국은 평균 100%다. 한국은 6,200% 하는 것도 있다.

펀드 수익률이 높다는 건 고점일 확률이 높다.

펀드상품 읽는 법

자산운용사

투자전략

어디에 투자하는지

시리즈 번호

수수료체계

순이다.

고수익상품은 고위험이다.

펀드만 넣지 말고 분산투자하라.

보험의 비밀

보험은 재테크 수단이 아니다.

변액연금보험은 위험보험료,부가보험료(사업비,수수료),저축보험료(88~95%)를 떼서 펀드에 투자한다.

그리고 수익이 나면 연금형태로 돌려준다.

K-컨슈머리포트가 1202-2호 조사한 결과 우리나라 반액상품 60개를 비교한 결과 대부분 상품의 실효수익률이 지난 10년간 물가상승률 3.19%에 미치지 못함

보험은 돈벌이 수단이 아니다. 보험금이 낮은 보장성보험에 가입하고 나머지 돈을 투자하는 것이 좋다.

보험 가입할 때 중요한 것은 수수료와 사업비다. 변액보험은 평균적으로 10%다.

보험 종류

- 정액보장보험

중복보장이 가능

1억짜리 3개 암보험 들고 암에 걸리면 3억 받는다

ex) 생명보험

- 실손보장보험

비례보상

1억짜리 3개 암보험 들고 암에 걸리면 금액을 각각 나눠서 지급하기 때문에 총 1억 받는다

실손보장상품은 하나만 들어라

ex) 손해보험

파생상품

가치가 통화,채권,주식등 기초금융자산의 가치변동 때문에 결정되는 금융계약

선도계약,선물,옵션,스왑이있다.

선물이란

사과농장이 있을 때 농부와 업자가 특정 금액으로 계약을 맺는 것이다. 금액이 달라지면 누군가 손해를 본다. 예측할 수 없는 행운은 기대한다는 면에서 도박과 비슷하다. 펀드는 도박성이다.

파생상품은 미국금융위기의 주범이다.

파생상품은 썩은 사과와 성한 사과를 같이 파는 것과 같다.

금융지능(FQ)

금융에 대한 이해력

초등학교 6학년을 대상으로 조사한 결과 위험 관리와 보험영역이 제일 높고 신용과 부채관리 영역이 제일 낮다.

정기적으로 용돈을 받고 관리를 하는 아이가 이해력이 높다.

부모님과 돈쓰기에 대해 가끔 얘기하는 게 금융지식이 높다.

아이들은 집 총소득을 높게 평가하고 있다.

돈에 대해 알아야 한다.

미국의 금융 교육

미국 재무부 금융 교육국을 만들어 지원하고 있다

머니세이비를 실시하고 있다. 해마다 학교를 선정해 어린애들에게 금융교육을 한다.

저축,소비,기부,투자에.대해 교육한다.

금융상품은 추천하는 사람은 고객의 최선의 이익을 주기보다는 판매보수가 높은 쪽으로 자문이 이루어지는 불공정거래의 우려가 매우 크다.

미국과 영국은 독립 재무상담사를 시행하고 있다.

수수료가 아닌 자문료를 받는다.