개인적으로 정리한 내용이라 틀린점이 있을 수 있습니다.

보험가이드라인

1. 가장 먼저 가입해야 하고, 제일 중요한 보험은 실비보험입니다.

지출한 의료비에 대해서 모두 보장해주기 때문입니다.

수술, 입원, 단순치료까지 모두 보장받기 때문에 가장 보장 범위가 넓습니다.

2. 다음으로 중요한 보험은 실비보험에서 보장되지 않는 3대질병(암,뇌,심장) 진단금, 후유장해, 사망보장 입니다.

3대질병(암,뇌,심장) 진단금은

치료비 목적이 아닌 완치시까지 필요한 생활자금 목적이라고 생각하시면 됩니다. (치료비는 실비에서 보장)

그래서 평균 3~5천만원 정도를 추천드립니다.

또한 암은 특정암, 여성암 등 따로 분류하지 않고 일반암으로 보장해주는 것이 가장 넓게 보장 되며,

뇌/심장은 뇌혈관,허혈심장질환이 가장 넓게 보장됩니다.

넓은 보장으로 준비하셔야 보장 받을 확률 또한 높아집니다.

3. 실비보험은 모두 갱신형으로, 보험료가 계속 올라가고 100세까지 납입하셔야 합니다.(실비는 비갱신이 없습니다.)

그래서 그 외의 보험들은 보험료 변동없는 비갱신형으로 가입해놓으시는 것이 좋습니다.

4. 그 외의 보험들
수술비는 수술받을 때 마다 금액을 받을 수 있는 특약입니다.

진단금은 한 번 받으면 보험이 사라지지만,
수술비는 매번 받을 수 있어
진단금이 사라졌을 때 일부라도 보완효과가 있습니다.
수술비 가입은 추천 드립니다.

그 외 입원일당, 골절 진단금 등등 은 보장받기는 쉬우나
실손보험에서 커버되며,
납입금액에 비해 돌려받는 ‘가성비’가 떨어진다고 판단하고 있습니다.

여유가 되신다면 추천.
하지만 가입을 안하셔도 큰 문제는 없습니다.

1. 실손 1~2만 (치료비커버)

2. 정기 1~2만 (부양가족생길때, 경제활동하는기간만, 아이가 20-25세까지, 보통60세까지/3년치연봉)

3. 암 (가족력이있을때만30대때부터들고 나머진모두40대이후에들라, 암보험든다고암안걸리지않음, 정액보험, 진단비커버, 치료기간동안에 생활비가커버됨)

3-2. 뇌혈관/뇌졸중/뇌출혈+급성심근경색 등 (걱정불안이많은편이거나 위험체거나 암/뇌 아니라도 다른질환 가족력있는 경우는 추가하면됨)

4. 운전자 1~2만 (차보험에 특약으로 넣는것이 가장 좋음)

-> 이러면 30대라면 보통 아무리 많아도 7~8만정도임. (최대 10만원 이하)

-> 이런 보험들은 설계사는 남는게 없어서 추천안하니까 인터넷 다이렉트로 할것 (보험다모아 사이트 검색해서 가입)

기본 진단비는 설계사 통해 가입하고 나머지는 필요하면 인터넷으로 추가 가입하기

보험가이드라인2

사망은 50~60세 만기로 1억~2억

질병사망은 비추다. 종신보험 보다는 정기보험을 넣자

뇌질환은 가입 한도가 있음

최소 뇌질환, 심장질환 2년 연봉, 암 1년 연봉, 질병 휴유장해 3~5천 뇌가중요!!

소액암 개수가 적은 암진단비, 보험료가 저렴한 암진단비 이 2가지가 핵심입니다.

소액암이 4가지인 회사 중에서 암진단비가 가장 저렴한 상품으로 설계를 요청하면 된다.

뇌혈관질환담보는 뇌출혈진단금이 아닌 뇌졸중진담금으로 가입해야 한다. 뇌출혈보다 뇌경색 발명이 5배 더 많기 때문

진단금은 한 번 받으면 보험이 사라지지만,수술비는 매번

뇌혈관질환의 보장범위는 뇌혈관질환진단비 > 뇌졸중진단비(뇌경색, 뇌출혈 보장) > 뇌출혈보장 순으로 넓으며, 심장혈관질환 보장범위는 허혈성심장질환진단비 > 급성심근경색 진단비 순으로 넓습니다.

▶ 암보험의 구성내용

1. 일반암 진단비 = 암을 진단만 받아도 보상받을 수 있습니다. 암보험의 핵심이라고 할 수 있습니다.

2. 유사암(소액암진단비) = 유사암(갑상선암, 경계성종양, 제자리암, 기타피부암 등 : 회사마다 다름) 또는 소액암(자궁체부, 자궁경부, 유방암, 전립선암, 방광암 등)을 진단받았을 때는 일반암 진단비가 아닌유사암(소액암)진단비를 보상합니다.

회사마다 보장범위가 다르고 손해보험사로 가입하셔야 보장범위가 넓습니다.

3. 암 수술비 = 암으로 수술을 했을 시 보상합니다. 한번만 지급하는 것도 있고, 수술 받을 때마다 지급받을 수 도 있는 종류가 있습니다.4. 항암방사선및약물치료비 = 항암방사선치료 또는 항암약물치료를 하게 되었을 시 보상받을 수 있습니다.5. 암직접치료 입원일당 = 암의 직접적인 치료로 인해 입원했을 시 보상(요양목적의 치료는 해당 안됩니다.)6. 재진단암 진단비 = 암을 진단 받은 후 2년 이후에 암이 재발하거나, 암이 전이가 됐거나, 기존의 암이 너무 커서 계속 남아 있는 경우 등을 보상보통 이런 특약들이 있는데 일반암진단비가 받을 확률이 가장 크기 때문에

일반암 진단비의 비중과 중요성이 가장 큽니다.일반암진단비는 암에 걸렸을 때 치료자금을 하기 위해 가입해두는 것보다는이런 큰 병에 걸리면 일을 쉬게 되거나 그만두게 될 것을 대비하는 목적이니 넉넉하게 가입을 하시는 게 좋겠습니다.

질병휴유장애

장점 : 범위 넓음, 단점 : 받기힘듬

치매도가능(치료18개월받고나서)

1000만원 보장 되고 보험료 500원 이하 최대한 넣기(20000배)

병원비는 실비만 있으면됨

보험사를 판단할 때 부지급률과 불만족 지수가 낮은 곳이 소비자에게 유리할 것

대장점막내암이 일반암인 회사를 골라낸 다음 보험료를 비교해서 가입

소액암 개수가 적은 암진단비, 보험료가 저렴한 암진단비 이 2가지가 핵심입니다. 소액암이 4가지인 회사 중에서 암진단비가 가장 저렴한 상품으로 설계를 요청하면 된다.

- 착한 보험사 찾기

1) 보험사에 대한 순위 점검. 금융소비자연맹 - 소비자 정보 - 믿음직한 금융사 조회

2) 보험금 지급에 대한 민원현황 살피기. 금융감독원 - 민원 평가 - 1~3등급이 굳

3) 보험급 부지급률, 보험금 불만족도. 손해보험협회, 생명보험협회 공시실

보험가입 우선순위

▶ 1순위 실손의료비보험

▶ 2순위 암보험 / 급성심근경색 및 뇌졸중 대비 주요 질병보장 보험

▶ 3순위 질병후유장해로 인해 소득 단절 대비 소득보장보험

CI보험

CI보험이란 Critical illness 라고 해서 치명적 질병에 걸렸을 때, 사망보험금의 일부를 먼저 지급하는 구조의 상품입니다.

우선 기본적으로 이 상품은 종신보험입니다. 종신보험이란 언제 사망하든 죽으면 사전에 정한 사망보험금을 지급하는 보험이죠. 혹시 현재 가지고 계신 보험이 사망보험금 주는 보험인지 알고 계셨나요? 실제 가입자들의 대다수가 CI보험에서 사망보험금이 나오는지 모르고 가입합니다. 심지어는 이런 사망보험금이 필요가 없으신 분들도 많이 가입하셨고요. 만약 여러분이 현재 CI보험을 가지고 계시다면, 제일 먼저 나에게 사망보험금이 필요한가?에 대해서 먼저 생각해보시기 바랍니다.

CI보험이나 종신보험이나 똑같이 궁극적으로 사망보험금을 줍니다. 다만 CI보험은 좀 더 먼저 받을 수 있는 조건이 있죠. 이 조건 때문에 CI보험은 안그래도 수수료가 비싼 종신보험보다도 수수료가 더 비쌉니다. (설계사들이 열심히 판매한 이유가 여기에 있습니다.)

CI보험의 가장 큰 문제점은 이 ‘치명적’ 질병에 있습니다. 결국 말 그대로 일반적인 질병에는 지급하지 않고, 치명적 질병에 걸려야만 지급한다는 것입니다. 이 치명적이라는 조건이 매우 까다로워서, 여러분들이 일반적으로 생각하시는 암, 뇌혈관 질환, 심혈관 질환에 걸려도 보험금을 지급받기가 어렵다는 것입니다.

결국 CI보험에서 보장해주는 3대 진단비 금액은 있는 그대로 바라봐서는 안됩니다.

나는 cI보험에 뇌혈관 진단금 있으니 난 뇌혈관 보험 필요없어 라고 생각하시면 큰 오산이 될 수 있다는 점을 꼭 말씀드리고 싶습니다. 막상 뇌혈관 질환 걸렸을 때 못 받으실 가능성이 높기 때문입니다. (그나마 암은 어느정도 진행된 암이라면 사망보험금 선 지급을 받으실 수 있습니다만 이마저도 일반적인 암의 기준보다는 까다롭습니다.)

결론을 짓겠습니다. CI보험이란, 종신보험인데 실제 받기 힘든 질병보장을 해주면서도, 보험료는 높은 보험이다 라고 보시면 되겠습니다.

CI 해지방법

CI를 처리하는 법에는 3가지 종류가 있습니다.

1. 끝까지 유지하거나 (납입여력이 된다면 / 매월 납입금액은 계속 내야 함)

2. 감액완납 하거나 (매월 납입금액은 더 이상 내지 않아도 됨)

- 감액완납은 현재 기준 해지환급금으로 앞으로 내야할 보험료를 다 내버릴 수 있게 하는 제도. 단, 보험가입시 제시했던 보장보다는 보장이 '감액'됨. 사실상 해지 후 그 환급금으로 나머지 보험료를 충당한다고 보면 됩니다.

- 다만 상품명에 '변액' '유니버셜'이라는 단어가 들어간 CI보험은 감액완납이 안됩니다.

3. 아예 다 해지하고 제대로 가입하거나

- 이 경우 해지환급금을 받을 수 있습니다.

- 해지환급금은 저희가 조회 불가능하며, 보험사 콜센터나 홈페이지에서 조회해보셔야 합니다.

CI를 처리할 때 저희는 2가지 기준으로 봅니다.

1. 납입여력이 가능한가 - 보험이 별로지만 그래도 해지하면 손해 이기에 계속 납입하실 수 있는 여력이 된다면 유지할 수도 있습니다.

2. 납기가 얼마나 남았는가 - 보험이 별로지만 이미 절반이상 낸 경우는, 조금만 더 납입하면 종신보험 보장도 가능하고, 원금이상 회복도 가능할 수 있습니다.

이런 부분들을 감안해서 결정 하면 됩니다.

3,6,12대

3대 암,뇌,심장

6대 암,협심증,심근경색,뇌졸중,간경화,심장판막

12대 당뇨병, 심장질환, 고혈압, 뇌혈관질환, 간질환, 위/십이지장궤양, 갑상선 질환, 동맥경화증, 만성 하부 호흡기질환, 신부전, 폐렴, 결핵

3대진단비

병원비는 실비만 있으면 거의다 해결됩니다. 가입금액은 생활비, 간병비, 건강보조식품에 대한 비용도 고려해서 연봉(1년 생활비) + 1~2천만원(간병비, 건강 보조식품) 정도로 설정하면 됩니다. 평균적으로 뇌질환, 심장질환이 치료기간, 회복기간이 길기 때문에 암 진단비 보다는 이 두 진단비에 좀 더 투자하는 것이 좋습니다.

실비는 중복보상이 되지 않기 떄문에 두개를 가입할 필요는 없습니다.